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大志

一个就职于惠贷银行直贷的助贷行业从业者,在工作中学习法律,在法律下优化工作,记录自己的法律学习笔记,学好法律才能走的更远!

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惠贷银行直贷有套路吗?

助贷并没有一个明确的概念,大致是指第三方机构发挥自身的场景、数据和科技等优势,帮助银行等放贷机构改善客户筛选、信用评估、风险管控、贷款催收等,缓解信息不对称、定价不精细、资金不充足、风控不完备等导致的信贷供给对信贷需求的不适应问题,并且基于协同效应、规模效应、网络效应等,更好地实现信贷成本、收益和风险的动态平衡。

助贷业务早就存在,早期银行贷款引入的融资担保、银行与渠道商合作推出信用卡业务等都是助贷,征信机构和评级机构的信息信用评估事实上也属于助贷范畴。与传统的助贷模式不同,近几年被广泛热议的助贷大多以互联网平台作为渠道,主要是基于数字和科技的助贷,形成了客户支持类助贷、资金支持类助贷和风控支持类助贷三个基本模式,以及这三类的混合模式。其中,客户支持型助贷指的是利用自有场景吸引客户,收集并积累客户身份、行为、资信等金融数据,将有贷款资金需求的客户收集汇总,并运用大数据、人工智能对借贷客户进行初筛,筛选出符合资金方前置条件的目标客户群。资金支持型助贷指的是采用共同授信的方式,助贷机构和银行等放贷机构都拥有放贷资质,双方按比例提供资金,共同为贷款客户提供资金。风控支持型助贷指的是助贷机构可以参与到放贷机构贷前、贷中或贷后的风险管理中,提供贷前的调查和数据的征集、帮助构建授信决策和风险管理模型,以及在贷后协助开展资金监控、风险监测、贷后催收等业务。此外,这些助贷模式还会引入第三方担保,为贷款进行担保和增信。事实上,获客引流是银行贷款业务中的常规操作,资金支持型助贷本质上是联合贷款,风控支持型助贷更多的是提供风控信息、技术和模型服务等,其本质是“风控信息服务商”或者“风控技术服务商”。

助贷是信息科技创新与传统信贷业务融合发展的产物,在“大贷款”范围内,仍属于金融业务。而且很多助贷机构在提供获客引流、风控支持的同时,也提供了部分放贷资金,是事实上的放贷机构之一。按照近年来国家关于“所有金融业务都要持牌经营”的监管逻辑,应该对第三方助贷机构实施准入和牌照监管。2019年1月浙江银保监局发布的《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》提出,“不得以任何形式为无放贷资质的机构提供放贷资金,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。”该文件关注的重点事实上是违规放贷问题,因为在我国现行的监管框架下,只要没有获得放贷牌照(包括小贷公司、商业保理公司等准金融机构),就不得从事职业放贷行为。

在现在如此之多的助贷平台之中,惠贷银行直贷一直坚持着诚信为本的服务理念,但是也有对其不了解的人会问“ 惠贷银行直贷有套路吗?”实际上想要知道是否靠谱,只有深入本质的了解之后才能够知道。

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