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大志

一个就职于惠贷银行直贷的助贷行业从业者,在工作中学习法律,在法律下优化工作,记录自己的法律学习笔记,学好法律才能走的更远!

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惠贷银行直贷可信吗?

一、助贷介绍

助贷业务利用科技赋能,通过规模经济和范围经济效应,降低了边际成本,扩展了金融服务人群,通过相对较高利率水平的金融产品覆盖了很多贷款“白户”。但相对较高的贷款利率引发了一些专家、学者关于助贷业务是否在践行普惠金融理念的争论。

在客户支持型助贷、风控支持型助贷和资金支持型助贷中,第三方助贷机构的业务分工存在较大差异。在我国现有的监管要求下,需要根据助贷机构是否出资,来明确其是否需要持牌经营。

在资金支持型助贷业务中,助贷机构参与出资放款,本质上属于联合贷款的模式,放贷机构需要获得相应牌照,同时可参照银保监会2018年印发的《银行业金融机构联合授信管理办法(试行)》进行监管。但《银行业金融机构联合授信管理办法(试行)》的适用对象是银行业监督管理机构批准设立的金融机构,不包括地方政府批准设立的小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司等贷款性准金融机构。因此,对于银行业金融机构与贷款性准金融机构的联合贷款,需要参考《银行业金融机构联合授信管理办法(试行)》,进一步明确具体的监管办法。

在获客支持型和风控支持型助贷中,助贷机构本质上是外包业务服务商,可以参照原银监会2010年发布的《银行业金融机构外包风险管理指引》和2013年2月发布的《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》实施监管,将监管要求通过银行等放贷机构传递给助贷机构,如明确助贷机构的资质要求、退出机制,在总行层面建立助贷管理制度等。

在助贷模式下,第三方机构提供的场景信息、数据和推荐的客户很多是跨区域的,但是通过大数据分析所掌握的客户数据、场景数据,可以提高银行贷款的精细化服务和风险管控水平。因此,应该对地方性银行跨区域经营的正面效应和潜在风险进行综合评估,如果利大于弊,相关的政策限制应该适度调整。对此,一个可以考虑的监管思路是:一方面,要求城商行、农商行等地方性银行与合作助贷机构共同设计客户筛选条件,主要为银行推送经营辖区内的客户;另一方面,遵从经济金融数字化、平台化发展的趋势,为地区性银行的网上贷款设计适当的异地贷款限额/比例,并根据发展情况动态调整。

二、惠贷银行直贷可信吗

在法律规定的合理范围内,根据不同的业务需求,收取相关的服务费。

所有决定权都在客户手里。

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